Vous avez surement du entendre parler des 70 ans dans le cadre d’un contrat d’assurance vie. Certains vous diront qu’il ne faut plus en souscrire ? Là où d’autres vous vanterons les mérites de ce placement unique en son genre. Où se trouve la vérité dans tout cela ? Et si cela reste avantageux, quelle assurance vie choisir après 70 ans ?
Faut-il encore ouvrir un contrat d’assurance vie après 70 ans ?
Si vous avez bien lu le titre de cet article, vous devez vous doutez que la réponse est oui. Vous devez ouvrir un contrat d’assurance vie après votre 70ème anniversaire.
La raison est simple à comprendre : profiter des abattements offerts par l’assurance vie en terme de transmission. Car, quelle que soit votre situation, vous devez avoir des personnes que vous souhaitez gâter à votre décès. Dans ce cas, autant le faire avec la fiscalité la plus avantageuse possible !
Même si vous possédez déjà un ou des contrats d’assurance-vie ouverts précédemment, je vous conseille d’en ouvrir un nouveau spécifiquement dédiée à la transmission.
Il sera plus simple pour vous de définir les bénéficiaires et surtout le montant qu’il recevront net de droit de transmission.
Quelle assurance vie choisir après vos 70 ans ?
Si vous devez ouvrir un nouveau contrat d’assurance vie, quels sont les critères de choix que vous devrez prendre en compte en fonction de votre situation.
Rappel sur la fiscalité de l’assurance vie en cas de décès
L’article 757B du Code Général des Impôts règlemente la fiscalité en cas de décès des primes (versements) ayant été versées après 70 ans. Cela concerne les contrats ouverts après le 20/11/1991.
L’article 757B nous dit qu’il existe un abattement global de 30 500 euros pour toutes les versements effectués en assurance vie après les 70 ans tous contrats confondus.
Au-delà de cet abattement, le reste des sommes versées seront imposées selon le barème des droits de succession en vigueur au moment du décès.
Autrement dit :
- seules les primes versées seront imposées au-delà d’un montant de 30 500 euros. Cette exonération devra être partagée par tous les bénéficiaires de ces primes au pro-rata prévue par la clause bénéficiaire. Elle concerne tous les bénéficiaires, mêmes ceux exonérés de droit de succession (conjoint survivant),
- les plus values présentes sur le contrat au jour du décès seront exonérées de droits de succession. Seuls les prélèvements sociaux seront dus et prélevés par l’assureur,
- le taux de taxation pour chaque bénéficiaire dépend du lien de parenté qu’il existe entre eux et le l’assuré défunt.
Vous trouverez en cliquant sur ce lien les barèmes de droit de succession accompagnés d’un simulateur.
La plus values subira quant à elle une imposition, le régime fiscal des prélèvements sociaux.
Privilégiez un contrat d’assurance vie dont vous serez capable d’assurer la gestion financière
Les plus values étant exonérées de droits de transmission, vous avez tout intérêt à choisir un contrat d’assurance vie après vos 70 ans qui vous permettra une gestion financière performante. Avec une espérance de vie entre 10 et 15 ans selon votre sexe, vous aurez le temps de générer des gains à travers des unités de compte ou même à travers le fonds en euros.
A titre d’exemple, vous trouverez un tableau vous indiquant les gains sur la période :
| Rentabilité annuelle | sur 10 ans | sur 15 ans | sur 20 ans | sur 25 ans | sur 30 ans |
|---|---|---|---|---|---|
| 1% | +10,46% | +16,10% | +22,02% | +28,24% | +34,78% |
| 2% | +21,90% | +34,59% | +48,59% | +64,06% | +34,78% |
| 5% | +62,89% | +107,89% | +165,33% | +238,64% | +332,19% |
| 7% | +96,72% | +175,90% | +286,97% | +442,74% | +661,23% |
Plus vous vivez longtemps et plus la gestion financière revêt une importance cruciale. Une nouvelle démonstration de l’efficacité des intérêts composés !
En terme de gestion financière, soit vous êtes féru ou férue des marchés financiers et vous avez du temps à consacrer à votre épargne. Soit vous préférez déléguer cela à des professionnels qui sauront vous accompagner.
Dans le dernier cas de figure, plus votre assurance vie vous proposera de modes de gestion différents et plus vous aurez la capacité de passer les différentes crises financières.
Quelle assurance vie après 70 ans pour une bonne gestion financière
Autant toutes les assurances vie proposent la gestion libre où le souscripteur doit choisir par lui-même l’allocation d’actifs, ce n’est pas obligatoirement le cas des autres modes de gestion.
En terme de gestion délégué, il existe l’embarras du choix entre les modes en pilote automatique (gestion profilée, mandat d’arbitrage, gestion sous mandat) ou la gestion conseillée.
L’avantage d’avoir un contrat qui vous les propose tous : pouvoir changer à votre guise de mode de gestion à votre guise.
Car gardez à l’esprit que l’on ne gère pas son épargne de la même manière en tant de crise financière ou dans un contexte de marché haussier.
L’assurance vie vous donne la possibilité de sécuriser votre épargne à tout moment via le fonds en euros, en vous garantissant un taux sans risque imbattable !
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Aujourd’hui, j’aime mettre à profit mes compétences et mon passé d’Ingénieur patrimonial pour apporter de la pédagogie à un domaine qui en souffre cruellement. Car la gestion de patrimoine, c’est avant tout une relation de confiance entre le client et son conseil !